Beleggen voor pensioen – Hoe werkt dat en wat levert het op?

Gemiddelde leestijd: 22 minuten
Beleggen voor je pensioen

Je kent het wel: zo’n typisch gevalletje waarbij iemand roept: “had ik dit maar eerder geweten of gedaan”. Deze uitspraak hoor je vaker bij mensen die te weinig pensioen hebben opgebouwd. Want geloof me, er zijn veel mensen die spijt hebben dat ze niet eerder zijn begonnen met het regelen van hun pensioen. Je zou toch verwachten dat iedereen op z’n minst weet hoe zijn of haar pensioen ervoor staat, maar niets is minder waar.

De eerste stap is dus altijd om inzicht te krijgen in je pensioen! Je weet dan namelijk direct of je zelf (extra) pensioen moet opbouwen. Een interessante manier om zelf pensioen op te bouwen, is door te beleggen voor je pensioen.

Nu weet ik ook dat niet iedereen zich comfortabel voelt bij beleggen, maar je hoeft niet perse actief zelf te beleggen voor je pensioen en de markt te verslaan. Nee, je kan ook kiezen voor een passieve manier van beleggen waarin je belegt in indexfondsen en passief de markt volgt. Hoe dit precies werkt ga ik je allemaal vertellen.

Overweeg je ook om te beleggen voor je pensioen, maar weet je niet precies hoe het werkt, wat het jou kan opleveren en of dit wel veilig is? Ik ga het hier allemaal met je bespreken! Hier alvast een tip over een partij waar je uitstekend kunt beleggen voor je pensioen. Bij Brand New Day kan je namelijk zorgeloos je pensioen opbouwen. Benieuwd? Neem een kijkje op hun platform.

Inhoudsopgave

Actief beleggen (zelf of beheerd) of passief indexbeleggen

Nadat je inzicht hebt gekregen in hoeveel pensioen je krijgt uitgekeerd op de pensioengerechtigde leeftijd weet je ook of en hoeveel je tekort komt en weet je dus ook of je voor een extra pensioenaanvulling moet zorgen. Dit ben je uiteraard niet verplicht! Iedereen is vrij om te kiezen en je bepaalt zelf of je extra geld wilt sparen of beleggen voor je pensioen.

Tot een aantal jaren geleden waren de AOW-leeftijd en de pensioenleeftijd nog gelijk aan elkaar, namelijk beide 65 jaar. Inmiddels is de AOW-leeftijd verhoogd naar 66 jaar en 4 maanden, terwijl de pensioenleeftijd is verhoogd in 2018 naar 68 jaar. Weet je nog niet hoe jouw pensioen ervoor staat? Op mijnpensioenoverzicht.nl heb je direct inzicht in de grootte van jouw pensioen!

Heb je een pensioentekort en wil je graag geld beleggen voor je pensioen, dan kan je onderscheidt maken tussen, actief zelf beleggen, beheerd beleggen (door beleggingsexperts) en zelf passief indexbeleggen. Heb je deze keuze voor jezelf helder, dan weet je ook meteen welke partij geschikter voor jou is en welke partij niet.

Actief beleggen

Wat je misschien wel hebt meegekregen is dat Nederlanders de afgelopen jaren meer zijn gaan beleggen. Veel mensen die zijn begonnen met beleggen doen dit actief. Een reden daarvoor is dat de meeste platformen heel gebruiksvriendelijk zijn. De interfaces zijn vaak heel overzichtelijk en het wordt beleggers ook makkelijk gemaakt om te beginnen met handelen. Zo kan je je vrij makkelijk en snel aanmelden. Daarnaast proberen platformen zo transparant mogelijk te zijn en de kosten voor de klant zo laag mogelijk te houden.

Wilde je vroeger beleggen, dan moest je daarvoor naar een speciale beurs en een flink bedrag neerleggen. Tegenwoordig hoeven we hier de deur niet meer voor uit en is een account aanmaken een fluitje van een cent. Om te starten met beleggen hoef je dan alleen nog je identiteit te laten verifiëren en geld te storten op je account. Een klein bedrag is vaak al voldoende. Zo vragen bijvoorbeeld platformen als DEGIRO en eToro om een minimale inleg. Bij eToro is dat €40 en bij DEGIRO is de minimale inleg zelfs €1.

Nu komt het er wel op aan, hoeveel verstand iemand heeft van beleggen in financiële producten en hoeveel risico er wordt genomen. Hier gaan veel (beginnende) beleggers de mist mee in. Besef dus goed, dat op het moment dat je zelf gaat beleggen (of dit nu voor je pensioen is of voor een ander doel), je weet waar je in belegt en hoe hoog de risico’s zijn. Helaas wordt dit vaak onderschat.

Tip: volg een gratis training! Om te beginnen met beleggen is het heel waardevol om de juiste kennis op te doen. Hiermee kan je het verschil maken tussen winst en verlies.

Passief beleggen

Ben je meer een type dat liever zo min mogelijk risico’s neemt, beleggen oersaai vindt en er eigenlijk geen kaas van gegeten heeft? Dan kan je beter niet zelf gaan beleggen in aandelen, ETF’s of in welk financieel product dan ook, maar kan je beter kiezen voor passief indexbeleggen.

Bij passief indexbeleggen beleg je via grote indexfondsen in duizenden bedrijven wereldwijd. Met een zeer brede spreiding en een lange horizon volg je passief de markt. Je probeert de markt, zoals bij actief beleggen of beheerd beleggen, niet te verslaan. De passieve beleggingsstrategie staat bekent om een constant gemiddeld rendement. Door het rente-op-rente effect geef je je geld over de lange horizon meer tijd om flink te groeien. En is je risicoprofiel in lijn met je horizon, dan kan je een dipje in de beurs best hebben.

Even voor de duidelijkheid: beheerd beleggen moet je ook zien als een actieve vorm van beleggen. Je belegt dan niet zelf, maar je zet specialisten aan het werk, waarbij het doel nog altijd hetzelfde is: namelijk de markt verslaan. De specialisten hebben hierin een adviserende rol. Zij kijken naar jouw persoonlijke en financiële situatie en geven advies over wat het beste bij jou past.

Dit in tegenstelling tot passief indexbeleggen. Bij passief indexbeleggen wordt er belegd op basis van “execution only”. Partijen die indexbeleggen aanbieden hebben zelf geen adviserende rol, sterker nog, zij mogen de klant enkel informeren. In de basis gaat het erom dat men de klant bewust maakt, dat men zelf over voldoende kennis moet beschikken. Dus of men bijvoorbeeld voldoende kennis en ervaring heeft met het financiële product en of men op de hoogte is van de fiscale spelregels en risico’s.

Een partij die passief indexbeleggen aanbiedt, is Brand New Day. Dit is een bekende Nederlandse pensioenbank die momenteel al voor honderdduizenden Nederlanders het pensioen verzorgt.

Naast dat je gaat kiezen tussen actief zelf beleggen/beheerd beleggen en passief indexbeleggen, is er ook een verschil tussen het beleggen voor je pensioen op een “vrije” beleggingsrekening en het beleggen voor je pensioen op een pensioenbeleggingsrekening.

Type beleggingsrekening

Wanneer je wilt beleggen voor je pensioen, dan kan je dus kiezen tussen het openen van een “vrije” beleggingsrekening of een pensioenspaarrekening. Welke je ook kiest, beide opties hebben zo z’n consequenties. Het is belangrijk om te weten wat de verschillen tussen deze twee rekeningen zijn. Op deze manier weet je welk type rekening het meeste voordeel oplevert en welke rekening het beste bij jou past.

“Vrije” beleggingsrekening

De enige reden waarom je in mijn ogen voor een vrije beleggingsrekening zou kiezen, is omdat iemand ten aller tijden bij zijn eigen geld wil kunnen. Soms is een beleggingsrekening ook nog gratis af te sluiten, maar veel meer voordelen dan deze, zijn er ten opzichte van een pensioenbeleggingsrekening niet. Tegelijkertijd kan het voordeel om altijd bij je geld te kunnen, ook in je nadeel werken. Want haal je geld van deze rekening omdat je een keer krap bij kas zit of omdat je je laat verleiden om die dure aankoop te doen, dan heeft dat natuurlijk direct effect op de hoogte van jouw eindkapitaal.

Pensioenbeleggingsrekening

Zelf beleggen voor je pensioen

Het vermogen wat je opbouwt op een pensioenbeleggingsrekening is door de overheid vrijgesteld van belasting. Dit tot tegenstelling van een gewone beleggingsrekening waarin het vermogen in box 3 wordt belast. Hoe hoog deze grens is, wordt elk jaar opnieuw door de overheid bepaald. Voor nu, betalen we tot €50.000 geen vermogensbelasting.

Maar stel: je belegt voor je pensioen en je gebruikt hier een gewone beleggingsrekening voor. Op deze rekening staat inmiddels €50.000 en op je spaarrekening bij je bank staat ook nog eens €10.000. Bij elkaar is dat dus €60.000. Dit betekent dat je vermogensbelasting betaalt over die €10.000 en daar zal het niet bij blijven. Hoogstwaarschijnlijk groeit je vermogen elk jaar waardoor je ook steeds meer vermogensbelasting moet gaan betalen.

Toch wil de overheid dat wij als Nederlanders juist een goed pensioen hebben. Daarom krijgt iedere burger al een deel pensioen van de overheid, in de vorm van AOW. Het AOW is de eerste pijler en dit bedrag is voor iedereen gelijk. Door de jaren heen bouwen de meesten natuurlijk ook een deel pensioen op bij één of meerdere werkgevers. Het deel pensioen wat je met werken hebt verkregen, wordt de tweede pijler genoemd. Wil je jouw pensioen aanvullen (derde pijler), dan stimuleert de overheid ons dit te doen door middel van een aantal belastingvoordelen.

Ten eerste mag je bij de belastingaangifte het bedrag wat je inlegt op deze rekening, aftrekken van je inkomen. Je krijgt dus een deel van je inleg terug. Ten tweede wordt geld dat op een pensioenbeleggingsrekening staat, niet gezien als vermogen. Je betaald dus geen belasting over dit bedrag omdat dit vermogen in box 1 terechtkomt. In box 3 wordt je vermogen wél belast.

Jaarruimte

Om geld te beleggen voor je pensioen, kan er op deze rekening helaas niet onbeperkt worden ingelegd. Er zit namelijk een limiet aan, we noemen dit “jaarruimte”. Hoe hoog de jaarruimte is, verschilt per persoon. Dit hangt namelijk af van je salaris en hoeveel werkgeverspensioen je al hebt opgebouwd. Wil je direct weten hoeveel jaarruimte jij te besteden hebt? Via deze link kun je dit berekenen.

Omdat de overheid ook weet dat sommige mensen soms krap bij kas zitten en daardoor even niet aan pensioenaanvulling toekomen, bestaat er zoiets als “reserveringsruimte”. Met de reserveringsruimte kan je alsnog profiteren van misgelopen belastingvoordeel over de afgelopen zeven jaar.

Sparen of beleggen voor pensioen

Sparen voor je pensioen levert tegenwoordig bijna niks op. Oké, de rente op een pensioenspaarrekening is dan wel hoger dan de rente bij je bank, maar met gemiddeld 0,30% zijn dit geen percentages waar ons vermogen lekker van gaat groeien. Durf je geen risico’s te nemen, dan is sparen voor je pensioen voor jou waarschijnlijk wel de beste optie. Door een pensioenspaarrekening te openen profiteer je van veel belastingvoordeel en omdat je geen geld belegt, hoef jij je in ieder geval geen zorgen te maken of je wel rendement maakt.

Zelf kies ik ervoor om te beleggen voor mijn pensioen. Vooral als je nog tientallen jaren hebt te gaan tot aan je pensioen, kan je best een beetje risico nemen. Wanneer je kijkt over een langere periode, dan zie je gewoon dat de koersen van de meeste aandelen groeien. Dit is goed om te beseffen, maar je moet ook weten dat er af en toe een slecht jaar tussen zit en is het dus zaak om daar niet van in paniek te raken.

In de afbeelding hieronder zie je het gemiddelde rendement op jaarbasis wanneer je met jouw geld gaat beleggen voor je pensioen. De hoogte van het rendement wordt bepaald door het risicoprofiel. De percentages zijn afkomstig van Brand New Day en je ziet dus ook heel duidelijk dat goede jaren soms worden afgewisseld met een heel matig jaar. Het risicoprofiel loopt af van links naar rechts: van zeer offensief, offensief, neutraal, defensief naar zeer defensief.

Overzicht rendement percentages beleggen voor pensioen
Brand New Day rendement beleggen

Hoeveel beleggen voor pensioen

Hoeveel geld je wilt gaan beleggen voor je pensioen hangt natuurlijk van een aantal factoren af. Het hangt o.a. af van hoeveel geld je straks op je pensioenleeftijd wilt ontvangen, hoe lang je de tijd hebt, maar ook hoeveel budget je hebt om mee te beleggen. Om je een beetje een idee te geven wat beleggen voor je pensioen jou kan opleveren, neem ik het volgende voorbeeld.

Stel je bent nu 30 jaar en je bent van plan om tot je 55e levensjaar te gaan beleggen. In de periode van 25 jaar leg je maandelijks €150 in. In dit voorbeeld ga ik uit van een vrij defensief risicoprofiel, namelijk 4% rendement per jaar. Dit betekent dat er na 25 jaar ruim €70.000 op jouw pensioenbeleggingsrekening staat, terwijl je zelf over deze periode maar €45.000 hebt ingelegd. Ook al leg je vanaf je 55e geen geld meer in, dan nog blijft dit bedrag jaarlijks groeien. Op je 56e kan het bedrag al opgelopen zijn naar €72.800 en het jaar daarop zelfs al naar €75.712, zonder ook maar een euro te hebben ingelegd.

Dit artikel begon ik nog met het feit dat veel mensen spijt hebben dat zij niet eerder zijn begonnen met het opbouwen van hun pensioen. Want ben je nu in plaats van 30 jaar 45 jaar en wil je op je 55e ook €70.000 op deze pensioenbeleggingsrekening hebben staan, dan begrijp je dat je maandelijks fors meer zal moeten inleggen. Om aan te geven hoe belangrijk de lengte van je horizon is, blijkt uit het volgende: Om binnen tien jaar tot een bedrag van €70.000 te komen, zal je maandelijks €500 moeten inleggen. In totaal leg je in tien jaar dus €60.000 in, waarbij je rendement slechts €10.000 is.

Vanaf welke leeftijd heb ik recht op mijn geld

Omdat je kiest voor beleggen op een pensioenbeleggingsrekening, betekent dit dat je niet zomaar geld van deze rekening mag opnemen. Het geld is immers bedoeld voor je pensioen. Met het pensioen wat je hebt opgebouwd koop je een lijfrente uitkering. In de meeste gevallen is het zo dat je de lijfrente uitkering moet aankopen, binnen vijf jaar na het het bereiken van de AOW-leeftijd. Stel je krijgt vanaf 1 juni 2050 AOW . Dan heb je tot uiterlijk 31 december 2055 de tijd om een lijfrente uitkering te kopen.

Mag het ook eerder? Jazeker! Stel dat je op je 70e jaar AOW krijgt, maar je wilt op je 60e graag met pensioen. Op het moment dat je een lijfrente verzekering koopt terwijl je de AOW-leeftijd nog niet hebt bereikt, zal de uitkering tot minimaal 20 jaar vanaf de datum waarop het AOW ingaat, doorlopen. Het pensioeninkomen zal dan in dit voorbeeld worden uitgespreid over 30 jaar. Dit betekent dat je vanaf je 60e tot aan je 90e, elke maand een lijfrente uitkering ontvangt van ongeveer €208 bruto. Wil je op je 60e met pensioen, dan begrijp je dat dit bedrag alleen, niet voldoende is om van te leven. Je hebt namelijk nog tien jaar te overbruggen tot je AOW.

Het moge duidelijk zijn dat je meer vermogen zult moeten hebben om vroeg met pensioen te kunnen. Vindt je het helemaal niet zo erg om door te werken tot aan je pensioenleeftijd, dan kan je veel beter wachten en pas dan een lijfrente uitkering kopen. Het voordeel daarvan, is dat je dan zelf kan bepalen hoe lang de periode is waarop wordt uitgekeerd. Er is wel een minimale looptijd van vijf jaar, maar je kan vervolgens zelf kiezen voor bijvoorbeeld een looptijd van 10 jaar, 20 jaar of zelfs langer.

Wat gebeurt er met je pensioenaanvulling mocht je komen te overlijden

Klopt, overlijden is geen leuk onderwerp, maar toch is het goed om te weten waar je aan toe bent. Wat het effect van overlijden is op je pensioen verschil per pijler. Laten we ze gewoon alle drie even langs gaan. We beginnen bij pijler één, daar kunnen we kort over zijn: het AOW stopt de dag nadat iemand is overleden. Bij de tweede pijler (werkgeverspensioen) ligt het voornamelijk aan de pensioenregeling. Elk pensioenfonds heeft weer andere regelingen. Om te zorgen dat het opgebouwde pensioen bij een werkgever, terechtkomt bij de erfgenamen, zal de persoon in ieder geval een verzekering moeten afgesloten. De partner zal dan in de meeste gevallen 70% van originele uitkering ontvangen.

Het (extra) geld wat je zelf hebt gespaard of belegd voor je pensioen (derde pijler) zal na overlijden altijd terechtkomen bij de erfgenamen. De erfgenamen hebben hier recht op. Hoe en aan welke nabestaanden er wordt uitgekeerd, verschilt per situatie. Dit kan in een testament worden opgemaakt. Sowieso wordt 100% van het geld wat op deze rekening staat teruggegeven aan de erfgenamen. Kom je te overlijden voordat je de pensioenleeftijd hebt bereikt, dan krijgen de erfgenamen het bedrag wat tot dan toe is opgebouwd. Overlijd je in de uitkeringsfase, dan hangt het af van de looptijd die is afgesproken. De erfgenamen hebben dan recht op het aantal jaren die nog open staan.

Voordelen op een rij

Pensioenbeleggen Brand New Day:

  • Je inleg op een pensioenrekening mag je aftrekken in box 1
  • Vrijstelling box 3 (vermogen op een pensioenrekening wordt niet belast)
  • Inkomstenbelasting is lager dan normaal. Vanaf het moment van uitkeren betaal je slechts 19,5% exclusief premie volksverzekeringen
  • Mamimaal jaarruimte benutten plus de eventuele reserveringsruimte

Passief indexbeleggen Brand New Day:

  • Enorme spreiding door in duizenden aandelen of obligaties tegelijk te beleggen
  • Constant gemiddeld rendement
  • Modelbeleggen (je bepaalt zelf welk risicoprofiel)
  • Rente-op-rente effect
  • Dividend efficiënte fondsen
  • Kosteloos switchen tussen fondsen
  • Cashallocatie (voor als even niet wilt beleggen)

Het enige voordeel om te kiezen voor een vrije beleggingsrekening, is omdat je vermogen opneembaar is. Vanwege de vele voordelen is het dus veel slimmer om te beleggen voor je pensioen op een pensioenrekening. Ook benieuwd hoe je op andere manieren vermogen opbouwt? Lees bijvoorbeeld: “Online geld verdienen – bouw passieve inkomsten op zoals jij wilt“.

Wil je graag vandaag nog beleggen voor je pensioen?

Klik dan hieronder voor Brand New Day!

Beleggen bij Brand New Day!

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.

Deze website maakt gebruik van cookies. meer informatie

The cookie settings on this website are set to "allow cookies" to give you the best browsing experience possible. If you continue to use this website without changing your cookie settings or you click "Accept" below then you are consenting to this.

Close