Vroeger werkte eigenlijk iedereen door totdat de pensioenleeftijd werd bereikt. Men ging of kon simpelweg niet snel eerder met pensioen. Hooguit een enkeling was in de positie om een paar jaartjes eerder te stoppen met werken.
Vergeleken met nu, is de situatie niet per se anders, de meeste mensen moeten namelijk nog steeds doorwerken tot aan hun pensioenleeftijd of zelfs nog langer. Alleen aangezien de pensioenen onzeker zijn en er steeds meer behoefte is aan financiële vrijheid, zijn pensioen en FIRE “hot topics”.
Sommigen vinden het prima om door te werken tot aan hun pensioenleeftijd en hebben ook daadwerkelijk een goed pensioen. Maar als jongere weet je niet wat er tegen die tijd nog van je pensioen over is. Ook wordt geld steeds minder waard en verlies je daardoor koopkracht. Wil je financiële vrijheid of gewoon eerder met pensioen? Dan moet je daar goed over nadenken en het liefst al op jonge leeftijd.
Veel Nederlanders overschatten de hoogte van hun pensioen en staan er dus in werkelijkheid slechter voor. De kans dat zij eerder met pensioen gaan, is dus niet zo groot. Wil jij zorgen dat je straks wel eerder met pensioen kan en meer financiële vrijheid ervaart? Dat kan door het toepassen van het FIRE-principe. En nee, je hoeft niet ineens te gaan leven op alleen water brood.
Inhoudsopgave
Waar staat FIRE voor?
De directe vertaling van FIRE is Financially Independent Retire Early. FIRE wordt ook wel gezien als een lifestyle waarin financiële vrijheid creëren de basis is. Hoe je dit doet bepaal je zelf, er zijn namelijk meerdere wegen die naar Rome leiden. Er zijn momenteel meerdere stromingen, maar van origine staat FIRE bekend om de manier waarbij er mega zuinig wordt geleefd. Door zoveel mogelijk geld te besparen en opzij te zetten of te beleggen, hoopt men eerder met pensioen te kunnen.
Maar zoals ik al zei bestaat de FIRE-beweging uit verschillende stromingen. Zo zijn er namelijk ook genoeg mensen die helemaal niet willen stoppen met werken, maar zich wel met FIRE bezig houden. Zij hoeven dan ook niet maximaal te sparen omdat ze waarschijnlijk hun inkomen behouden. Is er jarenlang een buffer opgebouwd, dan kan men dus kiezen om bijvoorbeeld vanaf 50-jarige leeftijd parttime te gaan werken en kan men, als dat nodig is, ook leven van het opgebouwde spaargeld.
Hoe bereikt men FIRE?
Iedereen die met financiële onafhankelijkheid bezig is, behoort in principe tot de FIRE-beweging. Zoomen we nog iets verder in, dan is pensioenopbouw eigenlijk ook een vorm van FIRE. Er wordt geld ingehouden via het werk en eventueel wordt er extra geld in een pensioenfonds gestoken.
Maar op welke manieren bereikt men doorgaans het snelst die financiële vrijheid zodat je ook echt eerder met pensioen kan?
- Pensioen beleggen
- Banksparen pensioen
- Beleggen via een broker
- Zoveel mogelijk besparen en zuinig leven
- Een combinatie van deze vier is natuurlijk ook mogelijk
Hoe begin je met FIRE?
Veel mensen hebben geen idee wat hun inkomen is op het moment dat ze de pensioenleeftijd bereiken. En in veel gevallen is het bedrag ook minder vergeleken met wat ze nu te besteden hebben. Een flinke tegenvaller dus als je bij het ingaan van je pensioen, ineens niet meer kan leven zoals je gewend bent.
Kijk, is je pensioen in zicht, dan loop je waarschijnlijk al in de 60. Er is dan niet zoveel tijd meer om geld opzij te zetten. Maar ook al ben je ouder, dan nog kan je beginnen met FIRE. Je kan het zelfs je hele leven toepassen! Natuurlijk is het gunstiger om op jonge leeftijd te beginnen, maar hoe begin je dan precies? Het begint met inzicht krijgen in je pensioen. Op mijnpensioenoverzicht.nl kan je in één oogopslag zien hoe je pensioen ervoor staat.
Vervolgens heb je dan vast ook wel een idee wanneer je met pensioen wilt. Is dat op 50-jarige leeftijd of wil je zelfs nog eerder met pensioen? Ook kan het zijn dat je niet eerder wilt stoppen met werken, maar op latere leeftijd juist royaler wilt leven. Alles draait dus om het inschatten en berekenen van hoeveel geld jij jaarlijks nodig hebt om van te leven. Kan je van €12.000 per jaarleven of wil je minimaal €5.000 per maand te besteden hebben? Als je dat weet dan kan je gaan berekenen hoeveel geld jij nodig hebt om FIRE te bereiken.
Pensioen advies
Misschien heb je je nog nooit verdiept in het onderwerp pensioen en kan je wel wat advies gebruiken. Zelf maak ik gebruik van Brand New Day, een bekende Nederlandse pensioenbank. Wil je eerder met pensioen dan is sparen of beleggen bij een pensioenbank een goede optie.
Bij Brand New Day kan je terecht voor allerlei vragen omtrent pensioen, Brand New Day werkt namelijk samen met verschillende adviseurs. Je kan geheel vrijblijvend een gratis gesprek aanvragen. Hierin wordt altijd een passend en onafhankelijk advies gegeven.
Stel dat je inziet dat je een behoorlijk bedrag nodig hebt omdat je eerder met pensioen wilt. Het is dan slim om op een verantwoorde manier je geld te laten groeien. Bij Brand New Day zit je dan goed! Er wordt namelijk op wetenschappelijke wijze belegt in grote indexfondsen (dit zijn fondsen met honderden verschillende aandelen). Daarnaast hebben zij tevens ook een “pensioenplanner”. In de pensioenplanner kunnen alle opgebouwde pensioenen (inclusief partner) worden samengevoegd.
Met gegevens van het NIBUD kunnen vervolgens makkelijk toekomstige uitgaven in beeld worden gebracht. Door de inkomsten en uitgaven van nu en later bij elkaar te voegen, ontstaat er een duidelijk inzicht in jouw financiële situatie. Je weet dan bijvoorbeeld exact hoeveel geld je maandelijks opzij moet zetten om financiële vrijheid te bereiken. Het grote voordeel van sparen of beleggen op een pensioenspaarrekening is het belastingvoordeel. Van de belastingdienst krijg je per jaar zo’n 37% tot 49% van je inleg terug!
FIRE beleggen
Extra pensioen opbouwen, zoals we hierboven besproken hebben, is een FIRE-methode en een hele interessante optie. Maar naast dat je kunt sparen of beleggen voor je pensioen op een pensioenspaarrekening, kan je ook beleggen bij een broker. Bij een broker zoals DEGIRO kan je ook in grote indexfondsen beleggen, alleen is er geen sprake van belastingvoordeel. Dat geldt dus alleen wanneer je een pensioenrekening opent.
Bij DEGIRO kan je naast indexfondsen bijvoorbeeld ook beleggen in aandelen, ETF’s en hefboomproducten. Je kan zelf bepalen waar je in belegt. Bij Brand New Day heb je dus enkel keus uit indexfondsen en kan je zelf geen aandelen selecteren. Wel kan je je eigen risicoprofiel bepalen aan de hand van de samenstelling van een fonds.
Met indexfondsen loop je het minste risico omdat je spreiding enorm groot is. De keerzijde is dat je rendement dan ook een stukje lager is vergeleken met aandelen of ETF’s. Heb je weinig verstand van de aandelenmarkt, dan zijn indexfondsen en ETF’s de beste keus. Maar omdat je niet met elke Exchange Traded Fund goede resultaten haalt, moet je uiterst scherp zijn in de keuze die je maakt.
Ik zou zeggen lees anders eens het volgende artikel: Beste ETF’s. Hierin heb ik de beste ETF’s geselecteerd en zie je hoeveel rendement je ermee kunt behalen. Een ETF is net als een indexfonds ook een geselecteerd groepje aandelen, alleen dan vaak wat kleiner of gericht op één specifieke sector.
Edelmetaal
Waarschijnlijk is je het al opgevallen dat ik het onderwerp “sparen” nog niet hebt benoemd. Begrijp me niet verkeerd, sparen is goed. Het is namelijk verstandig om iets geld achter de hand te houden. Alleen om ál je spaargeld bij de bank te parkeren is een beetje zonde. Zoals je weet ontvang je geen rente meer en is de inflatie torenhoog.
Zodra je de komende 10 à 20 jaar een gedeelte van je geld kunt missen, dan zijn er veel betere manieren die je een mooi rendement op kunnen leveren. Goud is daar een mooi voorbeeld van. Ook al kent elke vorm van beleggen risico’s, tijd is je grootste vriend. Beleggen in goud en zilver behoort niet tot meest risicovolle beleggingen, maar een lange termijn visie is wel vereist.
In de grafiek hieronder je de prijs van goud vanaf het jaar 2000. Ik kan er genoeg over vertellen, maar zoals het spreekwoord luidt: één beeld zegt meer dan duizend woorden. Wil je toch meer weten over beleggen in goud en zilver. In een speciaal artikel neem ik beide edelmetalen onder de loep. Lees daarvoor: Beleggen in zilver of goud? of anders Goud kopen bij GoldRepuplic.
Conclusie
Wil je eerder met pensioen? Pas het FIRE-principe toe! Er zijn ontzettend veel mensen die vroeg met pensioen gaan door FIRE toe te passen. Sommigen beginnen al heel vroeg omdat ze doorhebben dat je vrij makkelijk vermogen kunt opbouwen door te beleggen of te investeren. Natuurlijk moet je wel geld hebben wat je kunt besteden en wat je langere tijd kunt missen. Veel geld hoef je niet eens opzij te zetten, een paar tientjes per maand is namelijk al een mooi begin. Veel mensen die een aardig vermogen hebben opgebouwd met beleggen, zijn ook ooit met een klein bedrag begonnen.
Het zit hem vooral in de lange termijn visie en het kiezen van de juist beleggingsproducten. Maar het heeft ook een beetje te maken met een stukje bewustwording over geld. Wat is geld en wat is waard? Om nog even op de valreep een voorbeeld te geven: Goud is vanaf de invoering van de euro in 2002 zo’n 500% gestegen. De euro zelf heeft in diezelfde periode ongeveer 45% van z’n koopkracht verloren.
Om dit verhaal te verduidelijken kan je deze interessante video kijken. Het is een aflevering van Goudkoorts, het YouTube-kanaal van GoldRepublic.
