Jong beginnen met pensioen opbouwen

Pensioen, dat klinkt nog ver weg, maar later zal je jezelf dankbaar zijn dat je vroeg bent begonnen met sparen!

Gemiddelde leestijd: 14 minuten
Donkere man met hand op hoofd en spullen om hem heen

Wanneer je bij jongeren het onderwerp pensioen aansnijdt, wordt duidelijk dat de meesten hier zich maar weinig mee bezig houden. Misschien herken jij jezelf hierin, maar besef je juist ook goed, hoe belangrijk het kan zijn om zelf extra pensioen op te bouwen.

Jongeren tussen de twintig en dertig jaar die in de bloei van hun leven staan, hebben hele andere dingen aan hun hoofd. Ze proberen zich een weg te vinden in de maatschappij en willen tussendoor zoveel mogelijk genieten van het leven. Dit zorgt er natuurlijk voor dat alle aandacht komt te liggen op het huidige moment en je niet over iets saais als pensioen nadenkt.

Toch komt er de laatste tijd wel steeds meer interesse onder jongeren om zelf pensioen op te bouwen. Of je nu jong bent of niet, zelf (extra) pensioen opbouwen is misschien wel noodzakelijk. In ieder geval ben je geïnteresseerd, aangezien je dit artikel leest en de tijd neemt om je erin te verdiepen. In dit artikel kom je alles te weten over hoe je zelf pensioen kunt opbouwen en vooral waarom het zo belangrijk is om hier vroeg mee te beginnen.

Inhoudsopgave

Waarom zelf je pensioen opbouwen

Laten we voorop stellen dat we in Nederland goede financiële voorzieningen hebben. Dit in tegenstelling tot een hoop andere landen waar het AOW en het pensioen niet vanzelfsprekend zijn. Ondanks dat iedere Nederlander op een zeker moment AOW krijgt uitgekeerd, plus een pensioen wat is opgebouwd bij een werkgever, zal dit voor velen nog steeds geen vetpot zijn en zal het voor sommigen zelfs te weinig zijn om van rond te komen.

Dit zou voor jou en anderen een belangrijke reden kunnen en misschien wel moeten zijn, om vroeg te starten met het opbouwen van een aanvullend pensioen. In principe kan je het pensioen wat je bij een werkgever opbouwt natuurlijk ook zien als een aanvullend pensioen bovenop het AOW. Voor de duidelijkheid: Wanneer het AOW wat je als Nederlander krijgt én het pensioen wat je bij een werkgever opbouwt samen niet voldoende is om van te leven, kan je er voor kiezen om zelf voor een aanvullend pensioen te sparen. Dit valt onder de derde pijler. Het AOW valt onder de eerste pijler en werkgeverspensioen valt onder de tweede pijler.

Een andere reden om voor een extra aanvulling van je pensioen te kiezen, is omdat je besluit om een paar jaar in het buitenland te gaan wonen, of zelfs te emigreren. Voor elk jaar dat je buiten Nederland woont wordt er 2% op je AOW ingehouden. Echter is er wel de mogelijkheid om je hier tegen te verzekeren. Werk je tijdelijk via je werkgever in het buitenland? Dan ben je hier automatisch voor verzekerd en zal er niks worden ingehouden op je AOW.

Een derde punt, is dat onze banken zo’n beetje elk half jaar meedelen dat de rentes weer gaan dalen. Er wordt door deze banken zelfs al uitvoerig gesproken over mogelijk negatieve rentes. Tot op heden geldt dit alleen voor mensen die meer dan €100.000 spaargeld hebben. Banken geven te kennen dat het niet ondenkbaar is dat deze grens in de toekomst omlaag zal gaan.

Wanneer krijg ik AOW en aanvullend pensioen

Oude man in pak dansend met koptelefoon

Zoals je vast weet zijn pensioenfondsen de laatste jaren veel in het nieuws. En dan vaak niet op een positieve manier. Door o.a. lage rentes en een toenemende levensverwachting moeten zij korten op het uitkeren van pensioenen. Omdat we met z’n allen steeds ouder worden kan ook de overheid niet anders dan de AOW-leeftijd verhogen.

Waar je vroeger dus al AOW kreeg bij 65 jaar, kan het zomaar zijn dat de jongeren van nu daar pas recht op hebben wanneer ze 73 jaar zijn. Het moment wanneer je AOW krijgt hangt dus niet alleen af van je leeftijd, maar ook van de levensverwachting.

De AOW-leeftijd staat nu op 66 jaar en 4 maanden. De pensioenleeftijd, die gekoppeld is aan het pensioen wat is opgebouwd bij een werkgever, staat nu op 68 jaar. Wanneer iemand al vanaf heel jong pensioen opbouwt, kan het zijn dat al voor het het bereiken van de pensioenleeftijd er maandelijks een deel pensioen wordt uitgekeerd.

Op het moment dat iemand liever wilt blijven doorwerken na het bereiken van de pensioenleeftijd, dan kan er om uitstel worden gevraagd. Het opgebouwde pensioen wordt dan uitgekeerd op een later moment. Financieel alles goed voor elkaar? Dan kan er ook voor gekozen worden om dit pensioen al eerder te laten uitkeren. De consequentie is dan wel dat het maandbedrag naar beneden zal worden aangepast.

Naast je AOW en het pensioen dat je via je werkgever hebt opgebouwd, is jouw extra aanvullende pensioen (waar jij dus privé voor spaart) ook echt bedoeld voor het moment dat je met pensioen gaat. Althans, verzekeraars stellen hier regels voor. Wanneer krijg je dan beschikking over dit extra aanvullende pensioen? Bij een pensioenbank of verzekeraar heb je meestal de keus over de wijze van uitbetaling. Of je laat het totale bedrag uitbetalen in minimaal vijf jaar voor of na de AOW leeftijd, of je kiest voor een levenslange uitkering. Over dit uitgekeerde bedrag betaal je uiteraard belasting, maar dan wél tegen het lage AOW-tarief.

Jaarruimte

Jaarruimte is eigenlijk hetzelfde als een pensioengat. Jaarruimte kun je zien als het verschil tussen het bedrag waar je vanaf de pensioenleeftijd over zou willen beschikken en het bedrag wat je tot nu toe hebt opgebouwd. Alleen mensen met zo’n pensioengat of jaarruimte mogen pensioen opbouwen door bijvoorbeeld een pensioenrekening te openen. Hoeveel iemand jaarlijks op deze rekening mag storten verschilt per persoon. Dit hangt namelijk af van het inkomen en van hoeveel pensioen er momenteel al is opgebouwd. Wil je weten hoe groot jouw jaarruimte is? Berekenen hier jouw jaarruimte!

Om het dichten van dit gat ook echt aantrekkelijk te maken, mag je in Nederland een deel belastingvrij inleggen. Bij de belastingaangifte heb je dan recht op teruggave.

Hoeveel pensioen is normaal

Wat best gek is, is dat veel volwassenen en niet-gepensioneerde Nederlanders (zo’n 40%) geen idee hebben hoe zij er op de pensioenleeftijd voor staan. Terwijl je dit voor jezelf binnen een paar minuten kunt achterhalen en je daardoor meteen weet hoe groot jouw pensioengat is. Aan de hand van hoe groot dit gat is, beoordeel je of en hoeveel je extra wilt gaan sparen.

Om te beginnen is dus het belangrijk om inzicht te krijgen in jouw situatie. Hoeveel heb je nu opgebouwd aan pensioen via je werk en wat is het totale netto bedrag wat je krijgt uitbetaald op jouw pensioenleeftijd. Op mijnpensioenoverzicht zie je meteen hoe jouw financiele situatie er voor staat.

Hoeveel AOW iemand krijgt is afhankelijk van zijn of haar situatie. Een voorbeeld: Bas is alleenstaand en krijgt een AOW ter hoogte van 70% van het minimumloon. Dit is netto pakweg €1200 mét loonheffingskorting. Het pensioen wat Bas bij zijn huidige werkgever opbouwt tot aan zijn pensioenleeftijd, is in totaal €400. €400 die Bas dus maandelijks krijgt uitbetaald vanaf zijn pensioenleeftijd, naast de €1200 aan AOW. Dit betekent dat Bas maandelijks totaal €1600 netto krijgt overgemaakt.

Overzicht zelf pensioen opbouwen berekenen

Nu is het zo, dat Bas op dit moment een salaris heeft van €2100 netto. In dit voorbeeld betekent dit dat Bas vanaf de pensioenleeftijd €500 maandelijks minder te besteden heeft.

Wil Bas tegen die tijd niks inleveren op zijn inkomsten? Dan zal hij dus een pensioenrekening moeten openen. Misschien is het idee juist wel dat hij tegen die tijd luxer wil gaan leven. Ook al is het ver vooruitkijken, toch is het wel verstandig om eens goed naar je eigen financiële situatie te kijken. Is er bij jou ook een jaarruimte of pensioengat? En zo ja, hoe groot?

Om zo’n gat van €500 te vullen is het dus slim om hier vroeg mee te beginnen. Waarom? Begin je hier namelijk jaren later mee, dan zal je maandelijks ook meer moet gaan inleggen om je uiteindelijke doelkapitaal te behalen. Begin je eerder? Dan hoef je maandelijks minder in te leggen omdat je langer profiteert van het rente-op-rente effect. In de afbeelding hier linksboven is dat duidelijk te zien. In dit voorbeeld ben ik uitgegaan van 4% rente per jaar.

Sparen of beleggen voor pensioen

Wanneer je geen risico wilt lopen is pensioen sparen de veiligste keuze. Hoewel de spaarrentes laag zijn, kan je rekenen op zo’n 0,4% rente op jaarbasis. Dit is in ieder geval meer dan wat je op dit moment bij een bank krijgt. Het voordeel is wel dat je over jouw jaarlijkse inleg geen belasting betaald omdat je de inleg mag aftrekken van jouw belastbaar inkomen. Daarnaast hoef je ook geen vermogensbelasting te betalen over het bedrag wat je op deze rekening hebt staan.

De andere optie is dus pensioen beleggen. Bij deze vorm wordt er dus belegd met jouw geld. Dit kan voor jou zowel goed als slecht uitpakken. Wordt er goed belegd? Dan zie jij dit terug in je jaarlijkse rendementen. Deze vorm is zoals je begrijpt risicovoller, maar wanneer je kiest voor beleggen op de lange termijn (20 jaar) dan hou je hier in de meeste gevallen een redelijk tot goed rendement aan over.

Een vorm van beleggen die pensioenbanken en verzekeraars vaak gebruiken, is beleggen in indexfondsen. Er wordt dat niet belegd in één of twee grote aandelen, maar er wordt gespreid belegd. Vaak wordt er gekozen voor een mix van honderden verschillende aandelen en obligaties. Kies je voor deze vorm van indexbeleggen? Dan kan je hierin zelf je risicoprofiel bepalen.

Beleggen in aandelen is bijvoorbeeld risicovoller dan beleggen in obligaties. Wil je graag met beleggen het maximale rendement halen, met de wetenschap dat je op deze manier ook het meeste risico loopt? Dan kan je aangegeven dat ze 90% van jouw inleg gebruiken om te beleggen in aandelen en 10% in het beleggen van obligaties.

Pensioen opbouwen als ZZP’er

Mede door Corona is het aantal ZZP’ers in 2021 naar een recordhoogte gestegen. In totaal zijn er in Nederland ruim 1,25 miljoen ZZP’ers, waarvan er 250.000 geen pensioen opbouwen. Pensioen opbouwen voor een ZZP’er is niet altijd even makkelijk. Sterker nog, veel ZZP’ers zijn financieel niet in staat om te sparen voor een aanvullend pensioen.

Nederland heeft dan wel het beste pensioenstelsel ter wereld, maar dit stelsel is vooral ingericht voor werknemers. ZZP’ers bouwen geen pensioen op bij een werkgever en zijn dus geheel verantwoordelijk voor het regelen van hun eigen oudedagsvoorziening.

Ook al werd er in de politiek al vaker gesproken over het wel of niet verplicht stellen van het sparen voor ZZP’ers, voorlopig is er nog geen wet waarin dit is vastgelegd. Reden genoeg voor een ZZP’er om dit dus goed te regelen.

Het openen van zo’n pensioenrekening is daarom aan te raden. Zoals ik al eerder benoemde is het een groot pluspunt dat het inleggen op een pensioenrekening fiscale voordelen biedt. In de alinea hierboven beschrijf ik de opties sparen en beleggen. Bij het openen van een pensioenrekening kan je ook vaak kiezen voor een combinatie van deze twee. Je hebt dan wat meer vrijheid. Je kan tussentijds altijd geld opnemen van deze rekening. Een nadeel, de belastingvoordelen vallen dan wel weg.

Wil je trouwens meer lezen over pensioen? Pensioen vormt een belangrijk onderdeel van dit platform. Je vindt meerdere artikelen onder de categorie pensioen!

Waar kan ik een pensioenrekening openen?

Een pensioenrekening openen kan bij een gewone bank, pensioenbank of een verzekeraar. Qua service en kosten zitten hier wel enige verschillen in. Hier zou ik zelf onderzoek naar doen om te kijken wat jou een goed gevoel geeft. Zelf ben ik bekend met Brand New Day. Dit is een Nederlandse pensioenbank. Inmiddels beheren zij de pensioenen voor ruim 350.000 Nederlanders. Brand New Day staat bekend om z’n goede service en vooral ook lage kosten, de laagste van Nederland.

Benieuwd naar deze pensioenbank? Ik heb hier een review over geschreven. Je kan de review hier lezen “Brand New Day: Review

Via de button kan je direct naar de website!

Pensioen opbouwen kan trouwens ook heel goed bij DEGIRO. DEGIRO (ook een Nederlands bedrijf) is een heel gebruiksvriendelijk en voordelig handelsplatform waar je naast het openen van een pensioenrekening, bijvoorbeeld ook kan beleggen in aandelen en ETF’s.

Zorg voor je pensioen en profiteer nu van het belastingvoordeel!

Klik hieronder voor pensioen opbouwen bij Band New Day!

Ga direct naar de website van Brand New Day!

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.

Deze website maakt gebruik van cookies. meer informatie

The cookie settings on this website are set to "allow cookies" to give you the best browsing experience possible. If you continue to use this website without changing your cookie settings or you click "Accept" below then you are consenting to this.

Close