Sparen voor je pensioen

Gemiddelde leestijd: 13 minuten
Sparen voor pensioen zwart spaarvarkentje

Dat iedereen graag een goed pensioen wil, is logisch. Iets minder logisch is het feit dat niet iedereen op de hoogte is van hoe zijn of haar pensioen ervoor staat. Om verschillende redenen schenken we hier blijkbaar minder graag aandacht aan. Het gevolg is wel, dat een hoop mensen pas laat door hebben dat het pensioen wat zij tot dan toe hebben opgebouwd, in werkelijkheid veel minder is dan zij dachten.

Door op tijd te beginnen met sparen voor je pensioen, voorkom je dat je voor dit soort “verassingen” komt te staan. Of je nou gaat sparen voor een vervroegd pensioen, of gaat sparen voor een pensioen omdat je ZZP’er bent, in beiden gevallen wil je eerst weten hoe je pensioen er nu voor staat. Pas dan, weet je ook hoeveel geld je ongeveer moet gaan sparen voor je pensioen.

Overweeg je om zelf te gaan sparen voor je pensioen, maar wil je hier graag eerst meer over weten? Heel verstandig, je gaat dan vast en zeker wat hebben aan de informatie die ik hier met je ga delen. Zo direct weet je precies hoe je kunt sparen voor je pensioen, welke mogelijkheden er zijn, maar ook wat sparen oplevert. Via een berekening laat ik ook het verschil in rendement zien tussen sparen en beleggen. Hierdoor kan je zelf goed beoordelen of sparen voor jou genoeg oplevert.

Inhoudsopgave

Zelf sparen voor je pensioen

Misschien heb je geen idee hoeveel geld je moet sparen voor je pensioen. Daarom is het belangrijk om eerst inzicht te hebben in hoeveel pensioen je tot nu toe hebt opgebouwd. Elke Nederlander kan op mijnpensioenoverzicht.nl zien, hoeveel pensioen er wordt uitgekeerd op het moment dat de pensioengerechtigde leeftijd wordt bereikt.

Dit pensioen bevat standaard een deel AOW wat voor iedereen gelijk is (AOW wordt ook wel de eerste pijler genoemd). De tweede pijler omvat het pensioen wat is opgebouwd bij één of meerdere werkgevers. Hoeveel dit is, verschilt uiteraard per persoon.

Nu je weet welk bedrag je later krijgt uitgekeerd, besef je misschien ook dat je sowieso een deel zelf moet gaan sparen. Hoe kun je dan sparen voor je pensioen? Zelf sparen voor je pensioen kan eigenlijk op twee manieren. Via je huidige bankrekening, óf via een pensioenspaarrekening (derde pijler). Maar eigenlijk valt sparen voor je pensioen op je huidige bankrekening direct af. Waarom?

Ten eerste omdat geld op een bankrekening wordt gezien als vermogen. Heb je meer dan €50.000, dan betaal je over elke euro daarboven vermogensbelasting. Misschien dat die grens nog lang niet inzicht is, maar wanneer je consistent geld gaat sparen op je bankrekening, loop je over 20 jaar wellicht wel tegen dit probleem aan.

Een ander groot nadeel is dat je fiscaal voordeel misloopt. Vergeleken met een normale bankrekening krijg je bij een pensioenspaarrekening geld terug van de belasting. Althans, je betaalt over het ingelegde bedrag geen belasting en het geld wat op je pensioenrekening staat, wordt ook niet gezien als vermogen. Over het geld wat op je pensioenrekening staat, betaal je dus geen vermogensbelasting. Daarnaast mag je de benutte jaarruimte ook nog aftrekken van je belastbaar inkomen in box 1.

Een vierde nadeel (wat sommigen eerder als voordeel zien) is dat je direct bij het geld kan. Je moet dus wel een ijzeren wil hebben om niet aan je eigen geld te komen, dat juist bedoeld is voor je pensioen. Het is dus zeker niet aan te raden om op een gewone bankrekening te sparen voor je pensioen.

Jaarruimte

Wanneer je gaat sparen op een pensioenspaarrekening, kan je niet onbeperkt inleggen. Zo is de hoogte van het bedrag dat je jaarlijks in de derde pijler mag bijsparen en mag aftrekken in box 1, afhankelijk van je jaarruimte. Bereken hier hoeveel jaarruimte jij hebt! Hoeveel jaarruimte je benut bepaal je natuurlijk helemaal zelf.

Sparen voor welk doel

Ben je nog jong en in de bloei van je leven, dan is dat niet perse een fase waarin je nadenkt over je pensioen. Toch is het wel verstandig om hier vroeg mee te beginnen. Ben je al wat ouder en weet je eigenlijk heel goed dat je de afgelopen jaren te weinig pensioen hebt opgebouwd. Jammer, maar dat is dan niet anders, reden te meer om vanaf nu wel wat geld op zij te gaan zetten voor later.

Ook als je wat ouder bent, heb je nog genoeg tijd tot aan je pensioen, waarin je kan profiteren van het belastingvoordeel. Sterker nog, met terugwerkende kracht kan je alsnog het belastingvoordeel over de laatste zeven jaar volledig benutten. Dit wordt de reserveringsruimte genoemd. Wanneer je zelfs minder dan tien jaar te gaan hebt tot je AOW, dan is je reserveringsruimte ook nog extra ruim. Namelijk €14.785 en dat bijna is twee keer zoveel als het standaard maximum.

Misschien heb je sowieso wel een idee over op welke leeftijd je straks wilt stoppen met werken. In dat geval kun je zeggen dat je gaat sparen voor een vervroegd pensioen. Dan zou je nu ook een grove berekening kunnen maken, om te zien hoeveel geld je straks nodig hebt en hoeveel je dus moet gaan sparen.

Zo’n berekening maken is natuurlijk wel lastig, want er kunnen zich allerlei zaken of situaties voordoen waardoor je geen pensioen opbouwt. Misschien komt er een moment dat je dan iets meer moet gaan bijsparen, maar dat kan je ter zijner tijd aanpassen. Daarom is het heel belangrijk om te weten wat sparen voor je pensioen oplevert én hoeveel geld je ongeveer moet sparen om datgene te doen wat jij graag wilt.

Hoeveel levert sparen op een pensioenspaarrekening op

Om het maar niet mooier te maken dan het is: sparen op een pensioenrekening levert gewoon heel weinig op. Het is en blijft wel dé veiligste manier om te sparen voor je pensioen. Waar je nu 0% rente krijgt op een bankrekening, zal je op een pensioenspaarrekening hooguit 0,60% krijgen, althans dit is het percentage wat bijvoorbeeld de Rabobank op dit moment geeft. Of je nu 0,2 of 0,6% rente ontvangt, het verschil zal daarin niet echt worden gemaakt. Ook heb je nog te maken met inflatie. Trek je die inflatie af van het belastingvoordeel, dan hou je onderaan de streep een minimaal rendement over.

Eigenlijk is dus puur het belastingvoordeel de reden waarom sparen op een pensioenspaarrekening nog enigszins de moeite waard is. Maar eigenlijk is sparen vanwege de lage rentestand in deze tijd, een beetje zonde van je geld. Vroeger was sparen nog wel interessant, toen een procent of 6 of zelfs meer, heel normaal waren. Gelukkig zijn er nog andere mogelijkheden voor het opbouwen van je pensioen, maar daarover zo meteen meer!

Sparen voor pensioen ZZP’er

Sparen voor pensioen ZZP'er

Sparen voor je pensioen als ZZP’er is soms lastig. Een flink percentage van deze grote groep zelfstandigen spaart niet of nauwelijks voor zijn of haar pensioen. Ongeveer 55% van de ZZP’ers gelooft dat men straks op de pensioenleeftijd ongeveer hetzelfde inkomen zal hebben als nu.

Slechts 25% hiervan spaart daadwerkelijk. Kennelijk hoeft de overige 30% die niet spaart, geen geld op zij te zetten, omdat zij “zeggen”, dat ze verwachten straks ongeveer hetzelfde inkomen te zullen hebben. Laten we voor ze hopen dat dit klopt!

Oh ja, de overige 45% is trouwens sowieso niet bezig met pensioen, zij denken hier liever niet over na.

Toch zijn ZZP’ers zelf verantwoordelijk voor hun eigen pensioen. Hou je als ZZP’er aan het einde van de maand geen of nauwelijks geld over en bouw je dus geen spaargeld op, dan zal je hoogstwaarschijnlijk én moeten doorwerken tot aan je pensioen (of nog erger: tot ver na je pensioen) én proberen rond zien te komen van alleen een AOW.

Ook al ben je geen ZZP’er, maar werk je voor een baas en bouw je daar pensioen op, dan nog blijft een ieder verantwoordelijk voor het eigen pensioen. Voor iemand in loondienst is het ook niet vanzelfsprekend dat het pensioen straks voldoende is om van te leven.

Hoeveel sparen voor pensioen ZZP’er

Hoeveel geld je moet sparen voor je pensioen als ZZP’er hangt o.a. af van het moment waarop je hiermee begint. Om je een idee te geven: Stel je spaart 20 jaar lang elke maand €100 op een pensioenspaarrekening met een rente van 0,3%. Na 20 jaar heb je een bedrag van €24.763 bij elkaar gespaard. Dit betekent dat je €763 aan rente hebt ontvangen over een tijdsbestek van 20 jaar. Kijk dan nu even naar het volgende voorbeeld!

Ga je in plaats van sparen, beleggen voor je pensioen, dan ziet beleggen er toch een stuk aantrekkelijker uit. We gaan uit van hetzelfde voorbeeld waarin er 20 jaar lang elke maand €100 wordt gespaard. Het rendement (afhankelijk van het beleggingsproduct) ligt bij beleggen gemiddeld tussen de 6% en 8%. De percentages zijn gemiddelden over een langere periode, zeg 20 jaar. In dit voorbeeld ga ik uit van 7%. Na 20 jaar kom je met evenveel inleg, uit op een bedrag van €52625. Dat is bijna twee keer zoveel!

Het bedrag wat je aan rentedement ontvangt is dus hoger dan het bedrag wat je hebt ingelegd. Je profiteert op deze manier maximaal van het rente-op-rente effect. Nu zullen er ook mensen bij zijn die zelfs langer dan 20 jaar de tijd hebben en die misschien wel €200, i.p.v. €100 kunnen inleggen. Mocht dit het geval zijn, dan praat je gerust over bedragen van €150.000 in 20 jaar.

Sparen en beleggen voor je pensioen

In het voorbeeld hierboven, heb je kunnen zien hoe groot het verschil is tussen sparen en beleggen. Natuurlijk, beleggen is risicovoller en daarom is een lange horizon juist zo belangrijk omdat er altijd uitschieters naar boven en naar beneden zullen zijn. Houdt er dus ook rekening mee dat er wel eens slechte jaren zijn op de beurs. Waar je het ene jaar nog 11% rendement pakte, kan het jaar daarop met -8% ineens vies tegenvallen. Maar over het algemeen, leert ons dat een lange termijn strategie een mooi gemiddeld rendement kan opleveren.

Vind je dat sparen jou te weinig oplevert, maar vind je alleen beleggen ook niet helemaal bij jou passen? Kies dan voor een vorm waarbij je tegelijkertijd spaart en belegt. Jij mag dus zelf bepalen hoe je jouw jaarruimte benut. Kies je voor een combinatie, dan heb je zekerheid doordat je een deel spaart en behaal je ook genoeg rendement doordat je een deel belegt.

Conclusie

Nu je weet wat je van sparen kan verwachten, is het aan jou om te bepalen of deze manier bij jou past. Wellicht heb je een beter gevoel bij beleggen, of juist bij een combinatie van beiden. In een eerder artikel dat gaat over zelf pensioen opbouwen, ga ik trouwens wat uitgebreider in op “de beste opties“.

Heb je eenmaal de keus gemaakt om vanaf nu geld te gaan sparen of beleggen voor je pensioen, dan vraag je jezelf natuurlijk af waar je het beste pensioen kan opbouwen. Je zou eens kunnen kijken bij Brand New Day. Dit is een bekende Nederlandse pensioenbank. Wil je graag meer over Brand New Day lezen? Dan raad ik je aan de review lezen.

Je kan hier ook alvast een kijkje nemen op hun platform.

Sparen of beleggen voor je pensioen bij Brand New Day?

Klik hieronder om een kijkje te nemen!

Ga direct naar de website van Brand New Day!

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.

Deze website maakt gebruik van cookies. meer informatie

The cookie settings on this website are set to "allow cookies" to give you the best browsing experience possible. If you continue to use this website without changing your cookie settings or you click "Accept" below then you are consenting to this.

Close