Zelf pensioen opbouwen – wat zijn de beste opties

Gemiddelde leestijd: 12 minuten
Zelf extra je pensioen opbouwen

Hoe staat jouw pensioen ervoor? Wanneer je om wat voor reden te weinig pensioen opbouwt, dan kan je beter ook zelf wat (extra) pensioen opbouwen. Veel mensen hebben geen idee hoe hun pensioen ervoor staat en welk bedrag zij dus krijgen uitbetaald op hun pensioengerechtigde leeftijd. Mensen schatten hun pensioen vaak hoger in en schrikken als ze zien hoe laag het in werkelijkheid is.

Uit onderzoek is gebleken dat een derde van de 55-plussers aangeeft dat zij veel eerder hadden willen beginnen met het opbouwen van hun pensioen. Het geeft aan dat een actie als “zelf je pensioen opbouwen” vaak vooruit wordt geschoven. Begin je echter op tijd met zelf (extra) pensioen opbouwen, dan zal je later dankbaar zijn dat je toen de keus had gemaakt om hier vroeg mee te beginnen. Of je nog jong bent of niet, het feit dat je dit leest geeft aan dat je serieus nadenkt over je pensioen.

In dit artikel bespreek ik de beste opties om zelf pensioen op te bouwen en wat het voordeel is om er vroeg mee te beginnen. Ben je al wat ouder, geen probleem, beter laat dan nooit. Elk jaar, tot de pensioengerechtigde leeftijd, is een jaar waarin je kan profiteren van belastingvoordeel. Daarover zo meer!

Inhoudsopgave

Zelf pensioen opbouwen of via werkgever

Hoewel de wet in Nederland werkgevers niet verplicht stelt om werknemers een pensioenregeling aan te bieden, wordt dit door veel bedrijven wel gedaan. Alleen is dit vaak niet genoeg om later van rond te komen. Het kan ook zo zijn dat er in de loop der jaren geen of te weinig pensioen is opgebouwd omdat iemand een aantal jaren niet heeft gewerkt, parttime heeft gewerkt of een aantal jaar in het buitenland heeft gezeten. Cijfers van het Nibud geven aan dat 60% van Nederlanders geen idee hebben of zijn met het bereiken van de pensioenleeftijd genoeg geld hebben om hun rekeningen te betalen.

Ook per branche verschillen de pensioenregelingen, waardoor het kan zijn dat iemand bij het wisselen van baan ineens minder pensioen opbouwt. Er zijn overigens meerdere situaties waarin er geen of te weinig pensioen wordt opgebouwd.

Mensen die niet voor een baas werken, maar ZZP-er zijn, zullen voor hun eigen pensioen moeten zorgen. Gebleken is dat ZZP-ers nou juist net dat pensioen (wat één van de belangrijkste dingen is om te regelen) onderaan hun to-do lijstje zetten. De reden waarom men het pensioen niet goed heeft geregeld, is meestal door geldgebrek, terwijl het hoe dan ook beter is om altijd een klein bedrag per maand op een pensioenrekening te storten. Want hoe eerder men zelf pensioen opbouwt, hoe langer er kan worden geprofiteerd van het rente-op-rente effect.

Het rente-op-rente effect zorgt over een langere periode voor een sneeuwbalaffect. Het rendement wat je behaald blijf je telkens herinvesteren. Zo ontvang je rente over een bepaald bedrag.(eigenlijk dus rendement) waar je vervolgens het volgende jaar ook weer rente over te krijgen.

Zelf pensioen opbouwen werknemer

Of en hoeveel je zelf (extra) pensioen mag opbouwen hangt van een aantal dingen af. Op mijnpensioenoverzicht.nl heb je direct inzicht in de grootte van jouw pensioen indien je huidige situatie blijft zoals die is. Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers. Het AOW (wat elke Nederlander krijgt) vormt de eerste pijler. De tweede pijler is je werkgeverspensioen, dus het totaal aan pensioen wat je bij je werkgever(s) hebt opgebouwd. Samen met je AOW, vormt dit een bedrag wat jij krijgt uitgekeerd wanneer je de pensioenleeftijd bereikt.

Door inzicht te hebben in hoe groot jouw pensioen nu is, kan je zien of jouw pensioen, tegen die tijd, genoeg is om van te leven. Zo kan je ook beoordelen of en hoeveel je zelf aan extra pensioen moet opbouwen wil je jouw koopkracht behouden zoals die is.

Heb je door de jaren heen geen of te weinig pensioen opgebouwd, waardoor je pensioen minder dan 70% van je laatst verdiende loon is, dan wordt er gesproken van een pensioengat. Alleen is dit percentage een gemiddelde en zal je vooral moeten kijken naar je eigen situatie. Zo zijn er mensen die vroeger een heel goed salaris verdienden en die vanaf de pensioenleeftijd prima rond kunnen komen van 60% van datzelfde salaris. Maar mensen die een klein inkomen hebben, geven aan dat zij op de pensioenleeftijd verwachten 100% van hun laatst verdiende inkomen nodig te zullen hebben.

Zelf pensioen opbouwen berekenen

Mensen die een pensioentekort hebben mogen elk jaar een x bedrag belastingvrij sparen of beleggen op een pensioenrekening (derde pijler). Een gedeelte sparen en een gedeelte beleggen mag trouwens ook. Dit bedrag, wat voor iedereen verschillend is, wordt “jaarruimte” genoemd. De overheid wil graag dat iedereen een goed pensioen heeft, maar laat de keus en de verantwoordelijkheid wel aan onszelf. Ons pensioengat kunnen we elk jaar met belastingvoordeel dichten of kleiner maken.

De jaarruimte bepaalt dus hoeveel iemand jaarlijks van de Belastingdienst op zijn of haar beleggingsrekening mag storten. Wil je jouw jaarruimte ook graag benutten, dan is het dus belangrijk om te weten om welk bedrag dit gaat. Via deze link kan je jouw jaarruimte laten berekenen.

De beste opties om pensioen op te bouwen

  • Pensioensparen
  • Pensioenbeleggen
  • Beleggen

Pensioensparen

De veiligste optie is pensioensparen. Dit betekent dat je een pensioenspaarrekening opent en hier op gaat sparen. Natuurlijk kan je er ook voor kiezen om te sparen voor je pensioen op een “gewone rekening”, zoals bijvoorbeeld bij je eigen bank. Alleen kleven hier nogal wat nadelen aan vast. Dat je geld spaart bij je eigen bank en er dus op deze manier voor zorgt dat je altijd iets achter de hand hebt, is heel verstandig. Maar ga je bij diezelfde bank sparen voor bijvoorbeeld je pensioen, dan loop je tegen een aantal dingen aan.

Ten eerste levert geld op je spaarrekening geen rendement meer op. Een ander groot nadeel is dat geld op je spaarrekening wordt belast in box 3. Staat er meer dan €50.000 op je rekening, dan moet je hier belasting over betalen. Ook wordt je vermogen jaarlijks minder waard door inflatie. Daar tegenover staat dat een pensioenspaarrekening (die enkel en alleen is bedoeld voor je pensioen), vrij is van welke belastingheffing dan ook. Een ander dingetje is dat wanneer je gaat sparen voor je pensioen, je wel moet beschikken over voldoende discipline om geen grote bedragen van je rekening af te halen; je hebt namelijk direct beschikking over dit geld.

Voor mensen die nul risico willen of durven nemen, is sparen altijd een goede optie geweest. Vroeger koos men vaker voor sparen omdat de rente toen nog aantrekkelijk genoeg was. In de jaren ’90 waren rentes van gemiddeld 7% geen uitzondering en 1980 was het jaar waarin de hoogste rente ooit door een Nederlandse bank is gegeven.

Hoewel het percentage op een pensioenrekening sparen nu niet echt geweldig te noemen is, is het in ieder geval meer dan op je gewone spaarrekening . Bij Brand New Day bijvoorbeeld (Nederlandse pensioenbank), ontvang je toch nog 0,4% rente. Tevens mag je het bedrag wat je in een jaar inlegt op deze rekening, aftrekken van je inkomen dat wordt belast in box 1.

Pensioenbeleggen

Ook wanneer je gaat beleggen op een pensioenbeleggingsrekening kan je profiteren van belastingvoordeel. Afhankelijk van het salaris kan men bij een inleg van €1.000, tussen de 30% en 40% terugkrijgen. Onlangs kwam naar voren dat ondernemers jaarlijks gemiddeld zo’n €1.500 aan belastingvoordeel laten liggen, eigenlijk best zonde.

Net zoals bij pensioensparen mag je ook bij pensioenbeleggen het ingelegde bedrag tijdens de belastingaangifte aftrekken van je inkomen. Hetgeen wat op je pensioenbeleggingsrekening staat wordt niet gezien als vermogen. Hier betaal je dus geen vermogensbelasting over omdat “geld voor je pensioen” in box 1 (inkomen) komt te vallen.

Aan een pensioenbeleggingsrekening zitten wel een aantal spelregels verbonden. Zo is het geld wat op deze rekening staat ook echt bedoeld voor het pensioen en mag het bedrag niet eerder worden opgenomen en ook niet in één keer. Ook mag je niet onbeperkt geld op deze rekening storten. Het bedrag wat mag worden ingelegd is gelijk aan iemands jaarruimte.

Toch kan je met een pensioenbeleggingsrekening soms alsnog eerder beschikken over je geld, alleen zal je hier vervolgens een fikse boete over moeten betalen.

Beleggen

Zelf je pensioen opbouwen door te beleggen op een “gewone” beleggingsrekening kan natuurlijk ook. Alleen vergeleken met een pensioenbeleggingsrekening profiteer je niet van het fiscale voordeel. Het meest logische is dus op het moment dat je jaarruimte hebt en wilt sparen voor je pensioen, je dit via een pensioenbeleggingsrekening doet.

Wel is het voordeel van een ‘gewone” beleggingsrekening dat ongeacht voor welk doel je spaart, je op elk moment kan besluiten het geld op te nemen. Heb je als doel om met 55 jaar met pensioen te gaan, dan hoef je niet zoals met een pensioenbeleggingsrekening te wachten tot je pensioengerechtigde leeftijd.

Waar je wel rekening mee moet houden, is dat het belegde geld op een gewone beleggingsrekening wordt gezien als vermogen. Het heffingsvrije vermogen voor 2021 is voor een alleenstaande vastgesteld op €50.000. Ga je daar overheen, dan betaal je over dat gedeelte daarboven belasting. De belastingdienst gaat tot een bedrag van €100.000 er vanuit dat jouw spaargeld is gegroeid door één derde belegging en twee derde spaargeld. Over het spaargeld betaal je in 2021 0,03% en over het gedeelte belegging rekent de Belastingdienst 5,69%. De percentages kunnen per jaar verschillen.

Op welke rendementen kan ik rekenen?

Zoals ik al eerder noemde levert pensioensparen bij Brand New Day op de daarvoor bedoelde pensioenspaarrekening 0,4% op. De meest interessante optie in mijn ogen om zelf (extra) pensioen op te bouwen, is om te kiezen voor pensioenbeleggen. Vooral als je een lange horizon hebt (20 tot 30 jaar), dan heb je mooi de tijd om je beleggingen te laten renderen.

Dat er soms een slecht jaar tussen zit waarin rendementen tegenvallen is heel normaal, maar kijk je naar een langere periode, dan is de kans op een goed rendement juist heel groot. Door een risicoprofiel te kiezen, bepaal je deels zelfs hoe hoog deze rendementen ongeveer kunnen worden. Je kan kiezen tussen vijf profielen, van zeer defensief tot en met zeer offensief en wat daar tussen zit. Om in cijfers weer te geven: een zeer defensief risicoprofiel levert een rendement op van 3,39%. Kies je voor een zeer offensief risicoprofiel, dan ligt het rendement gemiddeld over de laatste tien jaar op 8,75%.

Waar kan ik zelf pensioen opbouwen?

Hopelijk ben je na het lezen van mijn artikel wijzer geworden en besef je hoe belangrijk pensioen is. Misschien heb je wat stof tot nadenken, maar schuif het geen jaren voor je uit. Een goede partij waarbij je uitstekend zelf je pensioen kan opbouwen, is dus Brand New Day. Brand New Day is een Nederlandse pensioenbank, opgericht in 2010. Zij beheren inmiddels zo’n 4,3 miljard euro verdeeld over 350.000 klanten. In een uitgebreide review die ik heb geschreven, kan je meer lezen over deze pensioenbank: “Brand New Day review“.

Een andere partij waar je ook prima zelf je pensioen kan opbouwen is bij DEGIRO. Over deze grootste Nederlandse online broker zal je vast wel eerder hebben gehoord. Ook hier heb ik een review over geschreven. Het verschil is dat Brand New Day een pensioenbank is inclusief bankvergunning en gespecialiseerd is op het gebied van pensioen. DEGIRO is puur een handelsplatform waar je naast dat je een pensioenrekening kunt openen, ook kunt beleggen in o.a. aandelen en ETF’s.

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.

Deze website maakt gebruik van cookies. meer informatie

The cookie settings on this website are set to "allow cookies" to give you the best browsing experience possible. If you continue to use this website without changing your cookie settings or you click "Accept" below then you are consenting to this.

Close